很多客戶小夥伴在房子快要close的時候，會收到產權公司發來的尾款明細，上面列著兩份產權保險：一份Owner's Title Insurance，一份Lender's Title Insurance。這時，大家最常問Claire的問題就是：產權保險到底是什麼？為什麼要買兩份？每一份價格都不便宜，真的有必要嗎？今天小V就來一一解答一下。
什麼是產權保險？
首先需要澄清的是，產權保險不同於房屋保險（Home Insurance）。房屋保險保的是房屋本身——包括自然災害、意外事故、盜竊、第三者責任險等。
而產權保險，顧名思義，是對房子產權上過去或者未來產生的瑕疵予以賠付的保障，買家為這個房子的歸屬權進行了投保。在不動產的實際產權與被保險的產權狀態不一致時，它保障投保人免受損失。在買家購房過程中，也可以確保你所購買的房產產權清晰，沒有任何產權方面的糾紛。
從本質上講，它確保了房主和貸款方在擁有這棟房子之前，它的產權不會有任何問題。可能有朋友會有疑惑了，我買了房子，難道房子的產權不是自然就歸我了嗎？有時事實證明，在美國，房主可能並不是唯一擁有房屋產權的人！
這種獨特的現象與美國房地產市場長期的私有制度有關，在美國買了房子是沒有“房產證”的，有的只是一紙契約，這個契約就是產權（Title）。這份產權檔案背後，可能隱藏著一些歷史遺留問題，比如前屋主的債務、產權糾紛、登記錯誤、偽造簽名，甚至是非法轉讓。如果這些問題在交易完成後才被發現，你可能會面臨經濟損失，甚至失去部分或全部房屋的所有權。
舉個例子，當某一棟房子順利交易完成後，某天有一個人向法院提起訴訟，用檔案證明：他的爺爺在50年前將這棟房子20%的權益贈與他的爸爸，而他的叔叔在未取得他爸爸同意下，將這棟房子轉賣給了以前的屋主，而現在擁有該物業的屋主又是無辜的。在這種情況下，怎樣才能確保現屋主的權益呢？
這時候Title Insurance就出場了。產權保險，就是為此而設的“防火牆”。Title Insurance是一次性支付，在Buyer持有期間一直有效。有了Title Insurance，房地產交易就輕鬆多了，買家Buyer不需要擔心賣家Seller是否合法購得和持有該物業，也不需要驗證賣家Seller是否是真正的合法持有人。
產權保險的型別
產權保險分為業主險和貸款險兩大類。
業主險是保障房屋產權人（買家）的利益，貸款險是保障貸款銀行的權益。如果你是貸款購房，那麼這兩種保險都要購買。若你是現金交易，則只需購買業主險。
業主產權保險｜Owner's Title Insurance
業主產權保險是指，一旦買房後發生產權糾紛，保險公司負責向買房人（即當前屋主）提供資金賠償的保險。
當屋主需要賣掉房屋時，業主產權保險用來向下一任屋主保證待售房的產權，表示賣方確實擁有待售房的產權，同時也保證該待售房沒有任何隱藏的風險。
不同的州規定不同，例如在加州，業主產權保險通常由房屋交易時的賣方支付，投保金額是房子的買價。
貸款人產權保險｜Lender’s Title Insurance
貸款人產權保險主要保護放貸機構。在購買房屋時，如果你需要房屋貸款，放貸機構通常會要求購買貸款人產權保險。
作為貸款方，抵押公司需要確保他們投資的房地產沒有產權糾紛。這是因為如果產權糾紛導致房地產價值降低，或者你作為房地產的所有者無法繼續支付貸款，那麼他們的投資就可能受到損失。因此，產權保險對抵押公司也同樣重要。
產權保險都保些什麼？
房屋買賣合同簽署人存在問題：如簽訂合同時遺漏了繼承人或其他產權人，或房屋產權人出現變化但簽約時賣家未告訴買家等問題。
賣家在賣房過程中存在欺詐、作假、偽造檔案：如偽造地契、貸款檔案、房屋銷售授權書等。
房屋設施違反市政管理條例：如房屋內外有違章建築、露臺或圍欄，這些規格不符合市政規定等。
房屋存在未記錄在案的特殊土地使用權和通行權：如買家入住後，電力公司有權在房屋上方架設高空電線，礦業公司可在房屋所在地開採礦石，或市政可以徵用該地鋪設馬路或建造醫院等。
買家沒能從賣家那裏獲得房屋準確的勘測圖，而引起日後鄰里界限糾紛。
房屋存有拖欠的稅款、債務、未結清賬單或隱藏法律糾紛。
通常來說，如果房屋存在一些你不知道的缺陷，產權保險可以幫你賠償損失。但是產權保險不是房屋保險的替代品，產權保險僅涵蓋和產權相關的問題，對房屋本身沒有保險。
如何提前避免糾紛
詳細審查購房合同
審查購房合同是避免產權糾紛的第一步：
仔細閱讀合同全文，確保瞭解你所承擔的權利和義務
覈實賣方是否擁有清晰的產權，並確認是否有未結清的抵押貸款、留置權或其他負擔會影響產權的
跟蹤交易過程
與賣方保持溝通，瞭解交易過程中可能出現的任何問題
跟蹤貸款進度，確保貸款得到及時批准
與房產經紀人和專業人士深度溝通，瞭解產權過戶過程中可能出現的問題，並採取相應措施加以解決
及時購買產權保險，確保交易過程中出現產權問題時可以得到保障
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